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文章来源：美狮贵宾会集团 发布时间：2025-08-08 00:47:10

　　人生漫漫ღ◈ღღ，我们不知道什么时间可能会面临疾病ღ◈ღღ、意外或者不可控的社会因素ღ◈ღღ。之前有一种说法ღ◈ღღ，叫“成年人的崩溃ღ◈ღღ，很可能出现在拿到体检报告的那一刻”ღ◈ღღ，看着或上或下的箭头和异常的指标ღ◈ღღ，不少人都在想ღ◈ღღ：如果能早点买一份商业医疗保险就好了ღ◈ღღ。但现实是ღ◈ღღ，许多人要么对保险一知半解ღ◈ღღ，要么总在“等有钱了再买”ღ◈ღღ。直到一场疾病或意外让家庭陷入困境ღ◈ღღ，才后悔没有未雨绸缪ღ◈ღღ。随着人口结构变化以及健康观念的普及ღ◈ღღ，消费者的保险意识在逐渐提升ღ◈ღღ，商业医疗险投保呈现家庭化配置的趋势ღ◈ღღ。

　　江苏新闻广播《新闻服务区》节目《乐养潮生活》推出专项访谈ღ◈ღღ：家庭保险有规划ღ◈ღღ，邀请中国人寿江苏省分公司嘉宾走进直播间ღ◈ღღ，聊聊人生中的七张保单ღ◈ღღ，聊聊百万医疗ღ◈ღღ。

　　现如今ღ◈ღღ，安全与保障是我们每个人最大的需求ღ◈ღღ。在不同的阶段ღ◈ღღ，我们要考虑的事情也不一样ღ◈ღღ，小的时候盼着长大ღ◈ღღ，长大了忙着结婚真钱二八杠ღ◈ღღ、买房真钱二八杠ღ◈ღღ，结了婚ღ◈ღღ、有了娃就要考虑孩子的教育ღ◈ღღ、父母的养老ღ◈ღღ，等自己到了四五十岁也会考虑我们老了以后的生活ღ◈ღღ。对于一个家庭来说ღ◈ღღ，面对品类繁多的保险产品ღ◈ღღ，应该如何选择？

　　专业人士认为ღ◈ღღ，通常我们一生需要七张保单ღ◈ღღ，从出生开始各种风险也就如影随形ღ◈ღღ，在不同的人生阶段所承担的责任和风险也有所不同ღ◈ღღ，保险可以在不同的阶段帮我们填补漏洞ღ◈ღღ，抵御疾病ღ◈ღღ、意外美狮贵宾会·(中国大陆)官方网站ღ◈ღღ、养老ღ◈ღღ、教育等各方面的压力ღ◈ღღ，帮我们转嫁不可避免的风险ღ◈ღღ，守护家庭财富ღ◈ღღ。

　　按年龄阶段划分ღ◈ღღ，0-17岁处于成长和求学阶段ღ◈ღღ，无忧无虑ღ◈ღღ，但是好奇心强ღ◈ღღ、活泼好动ღ◈ღღ、部分疾病高发ღ◈ღღ，应该以意外ღ◈ღღ、医疗ღ◈ღღ、重疾为主ღ◈ღღ，适当增添教育年金ღ◈ღღ。

　　毕业后初入社会身体素质较好ღ◈ღღ，收入不稳定ღ◈ღღ，除了意外ღ◈ღღ、医疗等ღ◈ღღ，重疾可以考虑消费型ღ◈ღღ，降低缴费压力拉高保额ღ◈ღღ，收入稳定再逐步完善ღ◈ღღ。

　　28-50岁处于事业打拼中ღ◈ღღ，同时家庭责任经济压力也变大了ღ◈ღღ，这个时候更要全面考虑ღ◈ღღ，重疾险要选择长期或者终身型产品同时增加定期寿险ღ◈ღღ、养老年金和终身寿险ღ◈ღღ。

　　退休后家庭责任降低ღ◈ღღ，但身体机能开始减退ღ◈ღღ，这个时候应该以意外和百万医疗为主ღ◈ღღ，如果身体条件允许防癌险也是不错的选择ღ◈ღღ。

　　商业医疗保险在现代社会中具有多重作用ღ◈ღღ，主要包括分担医疗支出ღ◈ღღ、促进就医意愿ღ◈ღღ、提高医疗服务质量ღ◈ღღ，为个人ღ◈ღღ、企业和社会提供了重要的医疗保障ღ◈ღღ。

　　1ღ◈ღღ、支付医疗费用:可以报销因疾病或意外产生的住院ღ◈ღღ、手术ღ◈ღღ、药品费用等ღ◈ღღ，从而减轻我们的经济负担ღ◈ღღ。

　　2ღ◈ღღ、提供全面保障:商业医疗保险不仅涵盖住院和手术ღ◈ღღ，还包括门诊费用和特殊疾病的治疗ღ◈ღღ。它可以支付社保无法报销的部分ღ◈ღღ，如进口药和昂贵的医疗器械ღ◈ღღ，提供更全面的医疗保障ღ◈ღღ。

　　4ღ◈ღღ、拓宽就医渠道:可以支付国内和国外的医疗费用ღ◈ღღ，某些特殊险种还包括私立医院和公立医院的国际部ღ◈ღღ、VIP部ღ◈ღღ、特需部ღ◈ღღ。它还提供预约挂号ღ◈ღღ、医疗陪同等服务ღ◈ღღ，让客户享受更好的医疗资源ღ◈ღღ。

　　它的保障内容主要为住院费用ღ◈ღღ，部分含门诊手术或特殊门诊ღ◈ღღ。特点是保费低ღ◈ღღ，免赔额较高（通常1万元左右）ღ◈ღღ，适合补充社保不足的情况真钱二八杠ღ◈ღღ。这类产品适用人群为预算有限ღ◈ღღ、仅需覆盖大额住院支出者美狮贵宾会·(中国大陆)官方网站ღ◈ღღ。

　　这类产品保障内容为高保额（通常100万-600万）ღ◈ღღ，覆盖住院ღ◈ღღ、门诊手术ღ◈ღღ、特殊门诊ღ◈ღღ、质子重离子治疗等ღ◈ღღ。它的特点是高免赔额（通常1万）ღ◈ღღ，含外购药ღ◈ღღ、垫付服务等增值服务ღ◈ღღ。相比基础医疗险ღ◈ღღ，保障更全面ღ◈ღღ，适合应对重大疾病高额费用ღ◈ღღ。

　　这一类产品保障内容是覆盖公立医院特需部/国际部ღ◈ღღ、私立医院ღ◈ღღ、海外就医ღ◈ღღ，含牙科ღ◈ღღ、体检等高端服务ღ◈ღღ。可以看到它的特点就是免赔额低或为零ღ◈ღღ，直付服务ღ◈ღღ，年保费可达数万元ღ◈ღღ。当然这类产品适用人群就是高净值人群ღ◈ღღ、外籍人士或有海外就医需求者啦ღ◈ღღ。

　　此前发布的《中国商业医疗险发展研究蓝皮书》显示ღ◈ღღ，目前ღ◈ღღ，我国商业健康险的保险密度已经达到每人640.9元美狮贵宾会·(中国大陆)官方网站ღ◈ღღ，相比2016年增长近350元ღ◈ღღ，可见我国消费者的健康保险意识明显增强ღ◈ღღ。

　　合理配置医保的实际效果显著ღ◈ღღ。在遭遇疾病时ღ◈ღღ，能够减轻个人和家庭的经济压力ღ◈ღღ，让患者能够及时得到有效的治疗ღ◈ღღ，不会因为费用问题而延误病情ღ◈ღღ。同时ღ◈ღღ，也有助于提高生活的稳定性和安全感ღ◈ღღ，让人们更加从容地面对可能出现的健康风险ღ◈ღღ。从这个角度来说ღ◈ღღ，保险不是消费ღ◈ღღ，而是关键时刻的救命钱ღ◈ღღ。

　　在选择时ღ◈ღღ，有的家庭会优先给孩子配置ღ◈ღღ，就像大蓝鲸平台上的这位网友@下雨要打伞ღ◈ღღ，他说ღ◈ღღ：我家儿子去年刚出生ღ◈ღღ，我给他买了一份重疾险ღ◈ღღ，一份教育金ღ◈ღღ。我和爱人都有社保ღ◈ღღ，所以就没买商业医保了ღ◈ღღ。请问这样配置合适吗ღ◈ღღ，家庭成员的配置顺序有什么讲究吗？

　　一是先保障ღ◈ღღ，后理财ღ◈ღღ。在配置保险时ღ◈ღღ，应首先配置保障类保险ღ◈ღღ，确保基础保障到位后ღ◈ღღ，再考虑理财类保险‌ღ◈ღღ。

　　二是先大人ღ◈ღღ，后孩子ღ◈ღღ。孩子的保障虽然重要ღ◈ღღ，但他们的主要保障来源于父母ღ◈ღღ，所以在预算有限的情况下ღ◈ღღ，应优先保障大人ღ◈ღღ，然后再考虑为孩子配置保险‌ღ◈ღღ。

　　答案是肯定的ღ◈ღღ，商业医疗保险可以作为医保的有力补充ღ◈ღღ，提供更为全面的医疗保障ღ◈ღღ。医保通常有报销范围和比例的限制ღ◈ღღ，如起付线ღ◈ღღ、共付段和封顶线ღ◈ღღ，对于高额医疗费用ღ◈ღღ、进口药物或先进治疗手段ღ◈ღღ，医保可能无法完全覆盖ღ◈ღღ，此外ღ◈ღღ，医保通常不报销自费药和器械ღ◈ღღ，且跨区域看病时存在限制ღ◈ღღ。

　　相对而言ღ◈ღღ，商业保险的保障范围更广ღ◈ღღ，报销比例更高ღ◈ღღ，还可以提供住院津贴ღ◈ღღ、手术津贴等附加服务ღ◈ღღ，对于重大疾病ღ◈ღღ，商业险可以在确诊时给付保险金美狮贵宾会·(中国大陆)官方网站ღ◈ღღ，为及时治疗提供资金支持ღ◈ღღ。

　　这根据个人的经济情况和保障需求来决定ღ◈ღღ。团体医疗通常是最基础的美狮贵宾会·(中国大陆)官方网站ღ◈ღღ，会在保额保障续保上有诸多限制ღ◈ღღ，如果个人或家庭有更高的需求就很难满足ღ◈ღღ，当然还有离退休风险ღ◈ღღ，保障也会中断ღ◈ღღ。别人的屋檐再大ღ◈ღღ，都不如自己有把伞ღ◈ღღ。在这里ღ◈ღღ，我建议听众朋友们有机会可以了解一下我们公司的国寿保产品ღ◈ღღ，它是保意外ღ◈ღღ、管疾病ღ◈ღღ、有身价的短期产品ღ◈ღღ，年龄涵盖3-80周岁ღ◈ღღ，一年保费只需399元ღ◈ღღ。

　　商业医疗保险并非对所有人开放投保ღ◈ღღ，保险公司会通过健康告知ღ◈ღღ、年龄ღ◈ღღ、职业ღ◈ღღ、特定人群等条件进行风险控制ღ◈ღღ。

　　像最常见的健康限制如癌症等既往症ღ◈ღღ、高血压等慢性病ღ◈ღღ、结节等近期异常或是精神类疾病都会对投保有影响ღ◈ღღ。

　　除此之外像孕妇或者60岁以上老年人或是高危职业人群等也有一定的投保限制ღ◈ღღ。当然还有就是外籍人士或累计超保额的情况同样会对投保商业医疗险有影响ღ◈ღღ。

　　首先保障范围不一样ღ◈ღღ：重疾险主要针对严重疾病ღ◈ღღ，如恶性肿瘤和心脑血管疾病真钱二八杠ღ◈ღღ，提供一次性赔付ღ◈ღღ，用于支付高额医疗费用和生活开支ღ◈ღღ。而医疗险涵盖日常门诊ღ◈ღღ、住院治疗和手术费用ღ◈ღღ，报销因疾病或意外产生的医疗费用真钱二八杠ღ◈ღღ，保障范围更广泛真钱二八杠ღ◈ღღ。

　　其次理赔方式不一样ღ◈ღღ：重疾险理赔要求严格ღ◈ღღ，需确诊特定重大疾病ღ◈ღღ，并提供多份医学证明ღ◈ღღ，理赔过程较为复杂ღ◈ღღ。医疗险理赔相对简单ღ◈ღღ，只需提供医疗证明和发票ღ◈ღღ，按实际花费报销ღ◈ღღ。

　　最后就是保费有区别ღ◈ღღ：重疾险保费较高ღ◈ღღ，保障金额大ღ◈ღღ，理赔频率低ღ◈ღღ，与年龄ღ◈ღღ、性别ღ◈ღღ、职业等因素有关ღ◈ღღ。医疗险保费较低ღ◈ღღ，保障范围小ღ◈ღღ，理赔频率高ღ◈ღღ，更加倾向年轻人购买ღ◈ღღ。

　　《中国商业医疗险发展研究蓝皮书》显示ღ◈ღღ，在商业医疗险行业ღ◈ღღ，百万医疗险ღ◈ღღ、税优健康险是关注度最高的两类产品ღ◈ღღ。那么ღ◈ღღ，从理赔和实际使用需求看美狮贵宾会·(中国大陆)官方网站ღ◈ღღ，还有没有特别推荐听众朋友们配置的商业医疗险？

　　推荐我们中国人寿公司的康悦百万医疗保险ღ◈ღღ。保费低ღ◈ღღ、保障高而且全面ღ◈ღღ，保费根据年龄不同最低只需两三百一年ღ◈ღღ，提供一般医疗和重疾医疗保障ღ◈ღღ，额度分别为100万和120万ღ◈ღღ，且免赔额共享1万元ღ◈ღღ。

　　此外ღ◈ღღ，还包括住院前后30天门急诊ღ◈ღღ、门诊手术ღ◈ღღ、特殊门诊等ღ◈ღღ。特定医疗保险限额300万ღ◈ღღ，涵盖院外特药费用ღ◈ღღ、质子重离子治疗真钱二八杠ღ◈ღღ、CAR-T医学治疗等ღ◈ღღ。增值服务上提供住院医疗垫付服务ღ◈ღღ，减轻患者经济压力真钱二八杠ღ◈ღღ，还有CAR-T免疫细胞疗法全流程就医协助ღ◈ღღ、全球找药特药服务等ღ◈ღღ。

　　投保过程便捷ღ◈ღღ，一个链接几分钟就可以自助完成ღ◈ღღ。中国人寿线下网点多ღ◈ღღ，后期服务理赔也不受区域限制ღ◈ღღ。

　　在配置保险时ღ◈ღღ，根据自身的经济状况ღ◈ღღ、工作情况和健康需求ღ◈ღღ，综合考虑各种因素ღ◈ღღ，选择最适合自己的保险组合美狮贵宾会·(中国大陆)官方网站ღ◈ღღ，为自己和家人的健康保驾护航ღ◈ღღ。美狮贵宾会集团ღ◈ღღ，美狮贵宾会官方地址ღ◈ღღ，澳门美狮美高梅ღ◈ღღ，ms美狮贵宾会ღ◈ღღ，美狮贵宾会官网ღ◈ღღ，美狮贵宾会下载安装美狮贵宾会appღ◈ღღ，